Независимый и собственный андеррайтинг

Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить сам страхователь непосредственно либо страхователь через страхового брокера, который ведет его дела со страховой компанией, страховщик собственными силами или привлекая сюрвейера. Поэтому если страхователь или брокер предлагают провести такое обследование или оно уже проведено, страховщику не стоит отказываться от использования его результатов для оценки риска.

Если страховщик работает через брокера, то может обратиться к нему с просьбой организовать проведение сюрвейерского обследования. Как правило, крупные брокерские компании занимаются такими обследованиями и знают сюрвейеров, которым можно доверять.

Пока российские страховщики не уделяет андеррайтингу достаточно внимания. Деятельность страховщиков больше сводится к работе с клиентами, нежели к оценке рисков, принимаемых на страхование. Желание заполучить клиента любой ценой имеет и оборотную сторону - стремление сделать формулировки страхового договора настолько неопределенными и расплывчатыми, чтобы в любой ситуации иметь широкое поле для маневра.

Можно предположить, что это трудности роста первоначального периода. Ведь в России существует очень большое количество экспертных центров, работающих по разным направлениям. Российских экспертов признают во всем мире как очень грамотных специалистов, их оценки широко используются в экспертной среде. Российские же страховщики пока нередко считают, что все проблемы могут решить юристы, а не эксперты. А между тем среди истинных профессионалов страхования аксиомой является следующий тезис: страховая компания свободна лишь в одном - в принятии решения, страховать данный риск или нет. В дальнейшем страховщик следует судьбе страхователя, естественно, при условии соблюдения страхователем норм законодательства и деловых обычаев. В то же время крупные промышленные корпорации России, которые ориентированы на получение серьезной страховой защиты, достаточно широко прибегают к слугам сюрвея, особенно в тех случаях, когда страхование является одним из условий получения крупных кредитов на Западе. В этих случаях сюрвейерское обследование открывает широкие возможности для получения качественной перестраховочной защиты западных компаний, чьи гарантии являются ключом для получения кредитов западных финансовых структур российскими предприятиями.

В результате складывается ситуация, когда российский рынок сюрвейерских услуг в основном заполнен западными организациями, которые работают по заказам западных андеррайтеров, с привлечением западных специалистов, в интересах западных инвесторов. И эта ситуация будет сохраняться, пока российские страховщики не поймут необходимость и выгоду для себя независимого сюрвея крупных страховых рисков.

Для анализа и оценки массовых и небольших единичных рисков многие страховщики создают собственные службы андеррайтинга. Целью создания собственной службы андеррайтинга является обеспечение и повышение положительного финансового операционного результата по всей совокупности договоров страхования, заключаемых страховщиком.

Эта цель достигается организацией системного подхода к решениям о принятии на страхование рисков (заключении договоров), их тарификации и иных условиях страхования, который позволяет находить и поддерживать оптимальный баланс между объемом продаж и уровнем выплат по каждому виду страхования в зависимости от конкретных объектов страхования, заявленных рисков и складывающейся рыночной ситуации.

Специалисты подчеркивают следующие особенности роли андерайтера в страховой компании:

• • андеррайтер далеко не всегда имеет право самостоятельно определять свою андерайтерскую политику;
• • андеррайтер не может увидеть окончательный результат своей профессиональной деятельности и ее влияние на прибыль страховщика в целом, если у страховщика не налажена регулярная работа по учету прибыльности операций страхования и перестрахования.

Поэтому для организации эффективной службы андеррайтинга необходимо организовать эффективную работу традиционных служб страховщика, прежде всего финансовый и операционный учет:

• • возведение регулярного контроля за техническими результатами перестрахования в ранг корпоративной политики;
• • персональная ответственность менеджера высшего звена компании за проведение данной работы.

Руководитель службы андеррайтинга должен в первую очередь обеспечить:

• • детальное знание и понимание всеми специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров на оценку конкретных рисков;
• • сформировать структурированную базу данных, позволяющую найти ответ на любые запросы андеррайтера.

В практике допускается, исходя из объема страховых операций, совмещение одним лицом андеррайтинга по нескольким видам страхования.

Служба андеррайтинга обычно включает главного андеррайтера, ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе страховщика и андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах).

Руководит службой главный андеррайтер, назначаемый исполнительным органом страховой компании. Решения по андеррайтингу и тарифной политике, обязательные для всех подразделений, принимаются также исполнительным органом страховщика.

Служба андеррайтинга обычно является коллегиальным органом, в состав которого входят главный андеррайтер и ведущие андеррайтеры центрального офиса, представители финансовой и актуарной служб, департамента перестрахования.

Служба андеррайтинга вырабатывает предложения по андеррайтерской и тарифной политике, рассматривает и выносит на утверждение исполнительного органа страховщика предложения по методологии андеррайтинга, андеррайтер-ским (тарифным) руководствам, рассматривает итоги работ по вопросам, входящим в сферу компетенции службы андеррайтинга, и при необходимости выносит их на утверждение исполнительного органа.

Техническую работу по обеспечению деятельности службы андеррайтинга в целом обеспечивает специально создаваемые для этих целей отделы.

Подписание договоров страхования вправе осуществляться уполномоченными на то лицами при неукоснительном соблюдении следующих требований:

• 1) при подписании стандартных договоров страхования -соблюдение условий состояния объекта страхования и набора страховых рисков, утвержденных установленным образом ан-деррайтерским (тарифным) руководством;
• 2) при подписании индивидуальных договоров страхования - наличие на договоре страхования визы (либо письменного положительного заключения) андеррайтера, имеющего полномочия на принятие ответственности по соответствующему виду страхования и лимиту ответственности.

Результаты работы андеррайтерской службы оформляются в виде следующих документов и материалов:

• а) андеррайтерская и тарифная политика страховщика по видам страхования и по портфелю в целом;
• б) методология андеррайтерской работы;
• в) подготовка андеррайтерских руководств (тарифных руководств) для заключения договоров страхования по массовым видам страхования;
• г) типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;
• д) типовые формы условий договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга;

• е) рекомендации экспертам по ключевым факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;
• ж) лимиты ответственности по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;
• з) рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;
• и) аналитические материалы для руководства страховой компании:
  • • по прогнозу операционного финансового результата (нетто-премии минус выплаты);
  • • по прогнозу динамики изменения страховых резервов;
• к) решения службы андеррайтинга;
• л) проекты решений исполнительного органа страховой компании.

Экспертиза объектов страхования (как имущества, так и здоровья физического лица) осуществляется как на этапе принятия рисков на страхование - предстраховая экспертиза, так и при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, - страховая экспертиза.

Результаты работы по предстраховой экспертизе предоставляются андеррайтеру для оценки степени риска.

Результаты по страховой экспертизе предоставляются специалистам по определению размера страхового возмещения.

Экспертиза может осуществляться:

• • продавцами страховщика по простым объектам на основании рекомендаций и инструкций по проведению экспертизы;
• • штатными сотрудниками - экспертами страховщика;
• • специализированными сторонними (сюрвейерскими) организациями.

Основные задачи службы экспертиз:

1) самостоятельное проведение обследования либо организация проведения обследования сторонними организациями объекта страхования в целях:

• • определения состояния объекта на момент принятия его на страхования и степени его подверженности заявленным рискам,
• • определения степени повреждения объекта страхования в результате события заявленного как страховой случай с подготовкой заключения, позволяющего рассчитать размер страхового возмещения;
• 2) разработка и внедрение в структурных подразделениях страховщика порядка проведения экспертиз;
• 3) проведение подготовки и обучения специалистов-экспертов;
• 4) управление региональными службами экспертиз с обеспечением соблюдения единых стандартов и правил.

Основными вопросами, подлежащими рассмотрению службой экспертиз, являются изучение общих сведений об объекте страхования, его состояния, выявление подверженности объекта риску, оценка вероятного среднего и максимального ущерба, который может возникнуть в результате страхового события, разработка рекомендаций по снижению риска, подготовка заключения для андеррайтера о целесообразности принятия объекта на страхование, подготовка заключения для службы страховых выплат для целей признания или не признания заявленного события страховым случаем и определения размера страхового возмещения.

Служба экспертиз осуществляет свою деятельность на основании положения, утверждаемого исполнительным органом страховщика.