Содержание андеррайтинга в перестраховании

Андеррайтинг в перестраховании - это не только согласование цены и условий перестрахования конкретного риска или договора сегодня, но и контроль за общим состоянием своего портфеля во временном и пространственном отношении. Для факультативного перестрахования характерно проведение индивидуального андеррайтинга, для облигаторного -стандартного.

Андеррайтинг в перестраховании включает систему мероприятий: серьезное предварительное изучение риска (extensive risk assessment), уточнение тарификации (more sophisticated premium rating), создание, при необходимости, новых служб по урегулированию претензий и управлению риском и заключение более обязывающих договорных (агентских) соглашений с брокерами[1].

Цель этих мероприятий - предоставить андеррайтерам перестраховщика возможность выделять качественные риски и более точно их тарифицировать.

Перестраховщики могут пересматривать условия договоров перестрахования, исключать некоторые убытки и оговаривать применение перестрахователем набора определенных, и весьма жестко определенных, правил ведения дела, вводить прямые исключения их ответственности в виде отдельных оговорок перестраховочного договора, например,

эксклюзивные оговорки о юрисдикции, которые не могут быть оспорены (incontrovertible exclusive jurisdiction clauses).

Если, например, андеррайтер хочет перестраховывать международный имущественный риск, при этом исключая риск гражданских волнений, он должен включить полную исключающую оговорку (full exclusion clause), которая наглядно демонстрирует различие между договорами страхования и перестрахования.

Поэтому разработчики перестраховочных договоров концентрируют свои усилия на следующих моментах:

  • 1) включение четких оговорок о применимом праве и эксклюзивных юрисдикционных оговорок;
  • 2) ясное определение покрываемых рисков и детальный перечень исключений;
  • 3) изучение иностранного права и страхового и перестраховочного регулирования, с тем чтобы выяснить, что перестраховщики не могут стать жертвой их положений;
  • 4) введение оговорок о контроле за урегулированием претензий и оговаривании процедур урегулирования убытков, посредством определения - в доступных терминах - обязательств перестрахователя и последствий их несоблюдения, равно как и введение механизмов по урегулированию убытков и управлению риском по оригинальным договорам, по сохранению доказательств и обеспечению права суброгации.

В любом случае, перестраховщикам надо учитывать, как понимается пропорциональное перестрахование за рубежом.

В тех случаях когда срок действия договора перестрахования (ретроцессии) непосредственно в его тексте не указан, то обычно датой его заключения считается дата подписания представителем перестраховщика оферты перестрахователя, а датой прекращения действия считается дата прекращения действия основного договора страхования, сострахования или факультативного перестрахования.

Если в оферте не были указаны какие-либо из перечисленных выше условий, но перестраховщик ее акцептовал, то он в дальнейшем не имеет права сослаться на отсутствие в до говоре соответствующих условий, т.к. считается, что стороны не признали отсутствующие условия существенными.

При передаче рисков в перестрахование перестрахователь обязан предоставлять перестраховщику всю необходимую информацию по предлагаемому в перестрахование риску, а также, по требованию перестраховщика, документы о своем финансовом положении, лицензии, правила страхования и др.

Об акцепте оферты должно быть письменно сообщено другой стороне в пределах срока ее действия. Таким извещением стороны признают и направление перестрахователю (перестраховщику) по факсимильной связи или электронной почте оферты, подписанной представителем перестраховщика и заверенной его печатью.

Если принято решение об отказе в приеме риска в перестрахование (ретроцессию), перестраховщик направляет перестрахователю письменное уведомление, при этом он может не объяснять мотивы своего решения. Отсутствие ответа в срок действия оферты считается отказом в приеме риска в перестрахование.

Перестрахователь обязан в установленный перестраховочным договором срок (обычно не позднее трех рабочих дней со дня, когда ему стало об этом известно) сообщать перестраховщику обо всех изменениях в объекте страхования и иных обстоятельствах, которые могут повлиять на повышение уровня риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по основному договору страхования, сострахования или перестрахования. Обязательства перестраховщика не могут возникнуть ранее возникновения обязательств перестрахователя.

В договоре факультативного перестрахования могут быть предусмотрены условия, ограничивающие перестраховщика в приеме на себя страховых обязательств полностью либо в определенной части.

Обязательства перестраховщика по выплате страхового возмещения перестрахователю в связи с произведенными им законными выплатами страхового возмещения или страховой суммы по основному договору страхования, сострахования или перестрахования в период действия договора факульта тивного перестрахования (ретроцессии) не прекращаются по истечению срока действия последнего, а продолжают действовать до урегулирования всех вопросов по этому договору или в течение оговоренного сторонами срока, если сторонами не согласовано иное.

Объем перестраховочных обязательств (ответственности) перестраховщика определяется договором факультативного перестрахования (ретроцессии) и не может быть изменен, кроме как по соглашению сторон, за исключением случаев сознательного введения перестраховщика в заблуждение перестрахователем.

В ходе экспертизы изучаются следующие документы перестрахователя.

  • 1. Документы, входящие в досье соответствующего основного договора страхования (сам основной договор страхования, полис, сертификат, свидетельство и т.д. (п. 2 ст. 940 ГК РФ), все дополнительные соглашения к нему).
  • 2. Документы, входящие в досье по страховым выплатам.
  • 3. Учетные документы, в которых находится информация о данном риске или портфеле рисков.
  • 4. Бухгалтерские отчеты.
  • 5. Учредительные документы перестрахователя.
  • 6. Документы, относящиеся к андеррайтерской политике перестрахователя.

В зарубежной практике перестрахования, например, в практике Ллойда, перестраховочный брокер заранее готовит эти документы и приносит риск на котировку с уже готовыми ответами.

Выводы по главе 11

1. Наиболее значительным риском в работе страховой компании является утрата платежеспособности и невозможность выплаты по своим обязательствам. Для избежания этого риска российским законодательством установлена необходимость применения страховщиками, среди других методов, перестрахования.

  • 2. Объем принятой страховщиком страховой ответственности по единичному риску не должен превышать 10% собственных средств страховщика. Эта величина называется собственным удержанием страховщика. Если принятый риск выше, то он должен быть разделен (сострахование) или передан (перестрахование) другим страховщикам.
  • 3. Перестрахование риска может быть многократным. Первая передача риска на перестрахование называется цессией, последующие - ретроцессией.
  • 4. Перестрахование бывает пропорциональное (квотное, эксцедентное и смешанное), когда передаваемая перестраховщику премия пропорциональна передаваемой ответственности по риску, и непропорциональное в формах эксцедента убытка и эксцедента убыточности. Пропорциональное эксцедентное перестрахование защищает по каждому переданному договору оговоренное превышение страховой суммы (риска, убытка) сверх собственного удержания цедента. Непропорциональный эксцедент убытка обеспечивает защиту превышения убытка сверх собственного удержания цедента также по отдельным договорам. Перестраховочная защита по виду эксцедента убыточности ориентирована не на отдельный убыток или определенную их совокупность, а на вид страхования, часть или весь страховой портфель.
  • 5. Андеррайтинг в перестраховании - это система мероприятий, включающая серьезное предварительное изучение риска (часто вместе с андеррайтерами перестрахователя), уточнение тарификации риска, создание, при необходимости, новых служб по урегулированию претензий и управлению риском и заключение более обязывающих договорных (агентских) соглашений с брокерами.
  • 6. При передаче рисков в перестрахование перестрахователь обязан предоставлять перестраховщику всю необходимую информацию по предлагаемому в перестрахование риску, а также, по требованию перестраховщика, документы о своем финансовом положении, лицензии, правила страхования и др.

Рекомендуемая литература

Основная

  • 1. А.П. Архипов Андеррайтинг в страховании. Учебное пособие - М.: ЮНИТИ, 2006. -
  • 2. А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты Страхование. Современный курс: Учебник - 2-е изд. - М. : Финансы и статистика, 2008.
  • 3. Основы страховой деятельности : учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Коммерсантъ, 2003. - 822 с.
  • 4. Пфайффер, К. Введение в перестрахование / К. Пфайффер; пер. с нем. - М.: Анкил, 2000. - 155 с.
  • 5. Теория и практика страхования : учебное пособие / под общей ред. К.Е. Турбиной. - М.: Анкил, 2003. - 704 с.

Дополнительная

  • 1. Гришин, Г. Правовые аспекты регулирования договоров международного перестрахования/Г. Гришин / / Страховое право. - 2000. - №1.
  • 2. Клоченко, Л., Мюллер, П. О договоре перестрахования/Л. Кпоченко, П. Мюллер / / Страховое дело - 1995. - №1 (январь).
  • 3. Коннов Л.М., Пирожков О.А. К вопросу о правовой природе договора перестрахования: законодательство и практика/ Л.М. Коннов, О.А. Пирожков // Страховое дело. - 1997. -№5 (май).
  • 4. Фидельман Г.Н., Дедиков С.В. Проблемы правового регулирования перестрахования/ Г.Н. Фидельман, С.В. Дедиков // Страховое дело - 1995. - №10 (октябрь).

ГЛАВА 12.

  • [1] Insurance Day. - 2001. - 24 апреля.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >