Андеррайтинг в страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

Общие условия страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты проводится в обязательной для этих организаций форме согласно следующим законам.

1. Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.97 №116-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) предусматривает обязательное страхование ответственности за причинение вреда посторонним лицам, их имуществу и окружающей среде при аварии опасных производственных объектов (подъемные краны, лифты, металлургические печи, котлы под давлением и т.п.) по стандартным Правилам страхования от 06.08.98 №54 (разработаны Госгортехнадзором России, ныне в составе Федеральной службой по экологическому, технологическому и атомному надзору и утверждены Всероссийским союзом страховщиков 23.02.98). Минимальные размеры страховых сумм установлены законом от №116-ФЗ в размере 100 тыс. руб. (3 класс опасности), 1 млн руб. (2 класс) и 7 млн руб. (1 класс).

С 01.01.2012 вступает в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27.07.2010 №225-ФЗ, который регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Действие этого закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие:

• 1) причинения вреда за пределами территории Российской Федерации;
• 2) использования атомной энергии;
• 3) причинения вреда природной среде.

К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные на территории РФ и подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством о безопасности гидротехнических сооружений:

• 1) опасные производственные объекты, на которых:
  • а) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды), в том числе автозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и (или) жидким моторным топливом;
  • б) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
  • в) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах, а также на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры;
  • г) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
  • д) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях;
• 2) гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства от размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов.

Страховая сумма по договору обязательного страхования составляет:

• 1) для опасных объектов, в отношении которых законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или законодательством о безопасности гидротехнических сооружений предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения:
  • а) 6 миллиардов 500 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, превышает 3000 человек;
  • б) 1 миллиард рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 1500 человек, но не превышает 3000 человек;
  • в) 500 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 300 человек, но не превышает 1500 человек;
  • г) 100 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 150 человек, но не превышает 300 человек;
  • д) 50 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 75 человек, но не превышает 150 человек;
  • е) 25 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 10 человек, но не превышает 75 человек;
  • ж) 10 миллионов рублей - для иных опасных объектов, в отношении которых предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения;
• 2) для опасных объектов, в отношении которых законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или законодательством о безопасности гидротехнических сооружений не предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения:
  • а) 50 миллионов рублей - для опасных производственных объектов химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности;
  • б) 25 миллионов рублей - для сетей газопотребления и газоснабжения, в том числе межпоселковых;
  • в) 10 миллионов рублей - для иных опасных объектов.
• 2. Размеры страховых выплат по договору обязательного страхования составляют:
• 1) два миллиона рублей - в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца);
• 2) не более 25 тысяч рублей - в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;
• 3) не более двух миллионов рублей - в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;
• 4) не более 200 тысяч рублей - в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;
• 5) не более 360 тысяч рублей - в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего - физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности;
• 6) не более 500 тысяч рублей - в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего - юридического лица.

Страховые тарифы, структура страховых тарифов и порядок их применения при расчете страховой премии устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с 225-ФЗ.

• 2. Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» от 30.12.95 №25-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) предусматривает обязанность инвестора, занимающегося добычей ископаемых на территории России, страховать свою гражданскую ответственность за риски причинения ущерба природной среде при авариях оборудования. Условия страхования законом не определены.
• 3. Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21.07.97 №117-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда посторонним лицам и их имуществу при аварии гидротехнических сооружений (плотин, дамб, шлюзов, причалов, каналов и т.п.). Оценка страховой суммы регламентирована Правилами, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 18.12.01 №876.
• 4. Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» установил, что организация, эксплуатирующая ядерную установку, несет гражданско-правовую ответственность за убытки, причиненные физическим и юридическим лицам радиационным воздействием, за вред жизни и здоровью граждан, а также за вред, причиненный радиационным воздействием природной среде. Виды и предел ответственности эксплуатирующей организации должны быть установлены законом, который пока не принят. Эксплуатирующая организация должна иметь финансовое обеспечение ответственности, которое может включать государственную и иные гарантии, собственные средства, страховой полис.
• 5. Свод международных конвенций и российских законов, устанавливающих размеры ответственности перевозчика опасных грузов.

Со вступлением в силу ФЗ-225 федеральные законы № 116-ФЗ и №117-ФЗ будут действовать только в части страхования опасных объектов, находящихся над бюджетных предприятиях.

Объект страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном национальным и международным законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном объекте.

Страховым случаем признается документально подтвержденное нанесение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном объекте. Применительно к опасным производственным объектам ущерб при аварии должен быть подтвержден соответствующим решением суда.

Авария - опасное техногенное происшествие, создающее на объекте, определенной территории или акватории угрозу жизни и здоровью людей и приводящее к разрушению зданий, сооружений, оборудования и транспортных средств, нарушению производственного или транспортного процесса, а также к нанесению ущерба окружающей природной среде^[1].

Исключениями из страхового покрытия обычно считаются аварии, наступившие вследствие:

• а) умысла страхователя, выгодоприобретателя, потерпевшего третьего лица, однако страховщик не освобождается при этом от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью;
• б) ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, за исключением страхования ответственности организаций, эксплуатирующих ядерные установки;
• в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, действий вооруженных формирований или террористов;

• г) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• д) действия непреодолимой силы, оговоренного в законодательстве или правилах страхования;
• е) противоправных действий других лиц, когда опасный объект выбыл из обладания страхователя в результате таких действий, за исключением случаев, когда выбытие объекта из обладания произошло по вине страхователя с учетом положений подпункта а).

При этом под действиями, совершенными по вине страхователя, признаются действия представителя страхователя, если этот представитель знал или должен был знать о негативных последствиях своих действий (бездействия), согласно действующим нормативным и другим актам, практике эксплуатации опасного производственного объекта. Наличие представительства определяется по нормам Гражданского кодекса РФ.

По стандартным правилам страхования от 06.08.98 №54 ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, не возмещаются:

• а) моральный вред;
• б) вред, причиненный лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде РФ;
• в) вред, причиненный имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения, по доверенности, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему имущества и т.п.);
• г) убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных и аналогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств;
• д) убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ.

Стандартный андеррайтинг в страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, практикуется только в страховании опасных производственных объектов (ОПО) в понимании Федерального закона №116-ФЗ при условии страхования на минимальные, установленные этим законом страховые суммы. Стандартный андеррайтинг при этом сводится к изучению заявления, определению типа ОПО, установлению (проверке) минимальных страховых сумм и лимитов возмещения и расчету страхового тарифа.

В заявлении (приложениях к заявлению) обычно указываются реквизиты организации, вид деятельности, перечень и сведения об опасных объектах, страховая сумма, сведения о предыдущем страховании. К заявлению необходимо приложить схему размещения ОПО и копии разрешений (лицензий) на его эксплуатацию. Наличие у страхователя идентификационных листов и сводных идентификационных листов в настоящее время не требуется. Отнесение опасного объекта к тому или иному типу производится на основании карты учета опасного объекта, выдаваемого органами Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору России.

Если заявляемое на страхование ОПО обладает несколькими признаками опасности, его следует относить к тому типу, для которого размер минимальной страховой суммы наибольший (принцип поглощения более опасным типом менее опасного). Так, например, при одновременном наличии на объекте (система теплоснабжения) признаков опасности, характерных как для первого, второго, так и для третьего типа ОПО, такой объект относится к ОПО первого (наиболее опасного) типа и минимальная страховая сумма для него составит 7 млн руб.

Если договор страхования заключен в отношении нескольких ОПО, в том числе и ОПО, отнесенных к нескольким типам, страховая сумма в договоре страхования устанавливается как по каждому ОПО в соответствии с его типом, так и общая по договору.

Если договор заключен в отношении нескольких объектов, входящих в состав одного ОПО по административному признаку (например, система теплоснабжения, группа котельных, жилищный фонд), то общая страховая сумма по договору складывается из страховых сумм по всем объектам, входящим в ОПО.

Индивидуальный андеррайтинг выполняется по данным предстраховой экспертизы опасного объекта, включающей его осмотр. Основной целью осмотра является проверка состояния объекта и соответствия условий эксплуатации ОПО требованиям технологии и безопасности. Для проведения осмотра привлекаются инженеры - специалисты в данной технологической отрасли. Процедура осмотра аналогична осмотру при андеррайтинге производственных комплексов (глава 8).

Базовые тарифы при страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, составляют в среднем 0,2-2% страховой суммы.

Назначение страховых сумм и страховых тарифов по объектам: магистральные трубопроводы, химические и нефтеперерабатывающие производства, хранение и переработка зерна, газоснабжение в части газопроводов, производится исходя из максимального объема опасных веществ, единовременно находящихся на объекте.

Под объемом опасного вещества на производстве понимается максимально возможное количество этого вещества, единовременно находящееся на объекте.

К базовым страховым тарифам страховщики применяют повышающие и понижающие коэффициенты, которые отражают основные факторы деятельности эксплуатирующих организаций, влияющих на степень страхового риска.

При расчете коэффициента, учитывающего степень опасности объекта, принимаются во внимание степень близости к опасному объекту жилых домов, мест концентрации населения (стадионы, парки, магазины, рынки и т.п.), открытых водоемов.

В период действия договора страхования производится периодический осмотр ОПО и проверка соблюдения условий эксплуатации или запрос сведений у страхователя и анализ полученных от него сведений о текущем состоянии ОПО.

• [1] ГОСТ Р 22.0.05-94. Безопасность в чрезвычайных ситуациях. Техногенные чрезвычайные ситуации. Термины и определения.