Андеррайтинг в страховании грузов

Общие условия, риски, исключения

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы физического или юридического лица, связанные с повреждением, гибелью или утратой грузов, происшедших в процессе транспортировки, промежуточного хранения, перегрузки, перевалки на маршруте перевозки.

Предмет страхования - груз, т.е. товар, находящийся в процессе перевозки. От физических и химических свойств груза зависят условия перевозки, род тары, вид упаковки, маркировка и т.д. Свойства груза влияют на выбор подвижного состава, организацию погрузо-разгрузочных работ и условия страхования.

В практике страхования грузов часто применяются различные вариации условий Института лондонских страховщиков. Следует учитывать, что в международной страховой практике оговорки действую непосредственно, поэтому если записано, что «застраховано от всех рисков, за исключением...», то это значит, что от всех, какие бы ни случились, за исключением только тех, которые перечислены далее в оговорках.

• 1. Первый вариант «с ответственностью за все риски». По такому договору страхования возмещаются:
  • а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине, кроме общих исключений (см. ниже);
  • б) убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле груза и/ или фрахта;
  • в) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.
• 2. Второй вариант «с ответственностью за полную гибель и повреждения» (частная авария) - возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие:
  • а) молнии, бури, вихря, вулканических извержений и других, не поддающихся влиянию человека событий, чрезвычайных обстоятельств, являющихся следствием сил природы (стихийных бедствий);
  • б) огня, взрыва;
  • в) крушения или столкновения транспортных средств между собой, удара (наезда) средства транспорта о неподвижные или плавучие (движущиеся) предметы (сооружения, препятствия, лед, птиц, животных и т.п.);
  • г) падения средства транспорта или какого-либо предмета на него, короткого замыкания тока, боя стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта, несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке транспортного средства топливом;
  • д) опрокидывания, затопления, посадки судна на мель, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой;
  • е) провала мостов, тоннелей;
  • ж) мер, принятых для спасания груза (транспортного средства с грузом) или для тушения пожара;
  • з) пропажи самолета или судна без вести.

Возмещаются также:

• и) убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле груза и/ или фрахта;
• к) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Частные исключения. По второму варианту ответственности не возмещаются убытки, происшедшие вследствие причин, предусмотренных общими исключениями, а также вследствие следующих причин (частные исключения второго варианта):

а) наводнения или землетрясения;

• б) обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары при целости наружной упаковки;
• в) отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками, выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;
• г) кражи или недоставки груза.
• 3. Третий вариант «с ответственностью за полную гибель грузов (без ответственности за повреждения, кроме крушения). По этому договору страхования возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза вследствие событий, перечисленных в подпунктах второго варианта страховой ответственности.

Частные исключения аналогичны исключениям второго варианта страховой ответственности.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и об их дополнении. В частности, в договор страхования может быть включена ответственность страховщика на время хранения груза на складах в месте отправления в ожидании погрузки, в месте назначения после выгрузки. При этом должны быть соответственно изменены сроки ответственности.

На страхование принимаются контейнеры, имеющие четкое обозначение номеров и других опознавательных знаков. При перевозке контейнеров по сквозному коносаменту они могут быть застрахованы для различных видов транспорта. Не принимаются на страхование контейнеры, находящиеся в стадии изготовления, аварийном или неисправном техническом состоянии.

При страховании в качестве грузов произведений искусства, исторических ценностей, ювелирных изделий и других ценностей на период их транспортировки и экспонирования обычно применяется ответственность за все риски от всех видов утраты и гибели или повреждения вследствие случайностей при упаковке, распаковке, экспонировании, складировании и транспортировке (условия страхования «от стены до стены»). При таком страховании лимитом ответственности страховщика является страховая оценка ценностей (экспертная оценка). При заключении договора страхования к заявлению должна быть приложена опись ценностей, оценка каждой ценности.

При страховании рисков перевозки наличных денег (в рублях и иностранной валюте), обычно с ответственностью за полную гибель и повреждения, деньги должны быть упакованы в опломбированные инкассаторские сумки и приняты к перевозке специальным транспортным средством. Страховая сумма устанавливается для единичной перевозки в пределах суммы перевозимых денег, при страховании на срок - в пределах максимально возможной суммы перевозимых денег в течение одного дня.

Практикуется страхование дополнительных рисков по складскому хранению грузов на условиях:

• • не может быть застраховано без рисков перевозки;
• • предоставляется только при условии, что груз идет по одному страховому полису;
• • обеспечивается транзитное хранение.

При этом могут вводиться особые условия для транзитного хранения, в случае прекращения или приостановки перевозок по решению таможенных органов.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше его действительной стоимости, указанной в соответствующих документах. По согласованию сторон договор страхования грузов может быть заключен с использованием безусловной франшизы.

В международной практике страхования грузов правилами Инкотермс (термины CIF и CIP) допускается определенное превышение страховой суммы над действительной стоимостью страхуемого груза за счет суммы фрахта (или транспортных расходов), других расходов, связанных с процессом перевозки и ожидаемой прибыли от реализации этого груза после его доставки в пункт назначения.

Такого рода увеличение страховой суммы допускается в пределах 10-15% от страховой стоимости груза и должно отдельно оговариваться в полисе и согласовываться со страховщиком.

В международных перевозках грузов, по соглашению участников, могут использоваться термины Инкотермс-2000. Если условия сделки не совпадают с условиями Инкотермс, предпочтение отдается положениям, зафиксированным в контракте. Тринадцать базовых терминов Инкотермс-2000 делятся на 4 группы.

Группа Е (отгрузка) - продавец предоставляет товар покупателю непосредственно в своих помещениях.

Группа F (основная перевозка не оплачена) - продавец обязуется предоставить товар в распоряжение перевозчика, который обеспечивается покупателем и указывается продавцу. Соответствующие данному условию договоры называют договорами отгрузки.

Группа С (основная перевозка оплачена) - продавец обязуется заключить договор перевозки (за свой счет), но без принятия на себя риска случайной гибели или повреждения товара, а также каких-либо дополнительных расходов после погрузки. (Это не договор доставки, т.к. после отгрузки все лежит на покупателе, это договор отгрузки.)

Группа D (прибытие) - продавец несет все расходы и принимает на себя все виды рисков до момента доставки в страну назначения. Это основа для договоров сотрудничества.

Основные термины Инкотермс-2000

Таблица 8.1

Окончание табл. 8.1

Договор страхования грузов может быть заключен при условии предварительного осмотра груза и транспортного средства с грузом с пломбированием, клеймением или нанесением других отметок на вагоны, контейнеры, цистерны и т.п., не приводящих к порче или утрате товарного вида груза либо его упаковки.

При рассмотрении заявления о страховании страховщик имеет право оговорить особые требования к перевозчику (грузовладельцу) о сохранности груза - дополнительная упаковка, второй водитель, осуществление перевозки только в дневное время, согласованный с ГИБДД (БАИ) и другими надзорными органами маршрут перевозки груза. Маршрут оговаривается в страховом договоре (полисе). Согласование маршрута обязательно для перевозки опасных грузов, а также крупногабаритных и тяжеловесных грузов.