Стандартный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества

Стандартный андеррайтинг проводится, как правило, продавцом (страховым агентом) при условии заявления на страхование стандартных рисков. Проведение стандартного андеррайтинга возможно только в случае заполнения всех пунктов заявления страхователем и правильного оформления описи имущества. Если от страхователя по каким-либо причинам не могут быть получены сведения, которые должны быть отражены в заявлении и описи, то заявление на страхование передается на рассмотрение андеррайтеру для индивидуального андеррайтинга. Исходными документами для проведения стандартного андеррайтинга являются:

• 1) заявление-вопросник по страхованию имущества юридических лиц (с приложениями);
• 2) опись имущества, заявляемого на страхование;
• 3) иные документы, определяемые андеррайтерской политикой.

Результатом рассмотрения продавцом указанных документов должно стать четкое понимание следующего:

• • какое именно имущество и от каких рисков принимается на страхование;
• • имеет ли страхователь (выгодоприобретатель) законный имущественный интерес в сохранении имущества;
• • правильно ли определена страховая стоимость имущества;

• • к какому виду производственной деятельности относится деятельность страхователя;
• • каковы конкретные условия эксплуатации и содержания имущества;
• • наличие обремений имущества обязательствами перед третьими лицами (кредиторами, государством и др.);
• • наличие факторов, увеличивающих риск;
• • срок страхования.

Только при наличии ответов на эти вопросы возможно провести оценку соответствия заявленного объекта и страхового покрытия критериям стандартности риска.

Страховая премия по договору страхования рассчитывается по каждому конкретному объекту или однородной группе объектов, которые будут застрахованы. Расчет выполняется на основе тарифного руководства.

Индивидуальный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества

Источниками информации об имуществе и присущих ему рисках являются:

• 1) заявление страхователя на страхование с приложением описи имущества (по видам имущества);
• 2) акт предстраховой экспертизы (осмотра) имущества, заявленного на страхование;
• 3) документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя)
• 4) документы, подтверждающие оценку страховой стоимости (выписка из баланса, акт оценки, контракты и т.п.);
• 5) сведения обо всех событиях, имеющих характер страховых, имевших место с имуществом за последние три года;
• 6) при необходимости, дополнительные сведения от службы безопасности, деловых партнеров, страховых посредников и из открытых источников информации.

На основании изучения полученных документов и сравнения их с аналогами по условиям страхования андеррайтер анализирует и оценивает риски и принимает решение о стра ховании. Андеррайтинг производственных комплексов, предусматривающий проведение экспертиз промышленного оборудования и технологических процессов, можно назвать техническим андеррайтингом.

При положительном решении о страховании согласовываются условия покрытия (перечень рисков, франшиза, страховая сумма, условия платежа страховой премии и др.) и производится расчет тарифов и страховой премии.

При заключении договора страхования разрабатываются мероприятия по снижению рисков. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков проводится при непосредственном периодическом осмотре объекта, в первую очередь для крупных и сложных объектов с большой страховой суммой.

Применительно к титульному страхованию отметим, что страховой андеррайтинг ипотечных рисков проводится вместе с финансовым андеррайтингом заемщика. Финансовый андеррайтинг проводится специалистами банка с участием его службы безопасности. Основой финансового андеррайтинга служит справка о доходах заемщика, включая авторские гонорары, доходы от владения недвижимостью, ценными бумагами, алименты и т.д.

Страховой андеррайтинг, особенно по чистоте сделки с недвижимостью, проводится как банком, так и страховщиком силами своих или привлеченных риэлтеров. При этом страховая компания или банк могут потребовать у привлеченных риэлтеров наличие договора страхования их профессиональной ответственности.