Особенности андеррайтинга в пенсионном страховании

в пенсионном страховании

В связи с тем что пенсионное страхование является разновидностью договоров страхования жизни, подходы к проведению андеррайтинга также во многом схожи. Однако существует ряд отличий, которые определяются некоторой спецификой страховых рисков в пенсионном страховании.

Во-первых, следует учитывать, что обязанность страховщика осуществить страховую выплату наступает только с момента достижения застрахованным возраста, установленного в договоре страхования. В случае смерти застрахованного до наступления данного момента наследникам выплачивается выкупная сумма, в размере фактически сформированного страхового резерва по договору страхования. Основной риск страховщика связан с тем, доживет ли застрахованный до конца срока выплаты страховой ренты и в какой момент наступит его смерть (при срочном страховании жизни).

В пожизненном страховании риск страховщика связан с отклонением момента наступления смерти застрахованного от среднестатистической. В этом случае страховщик будет осуществлять выплату ренты до момента смерти, а размер суммарной выплаты по договору будет больше, чем ожидалось.

Во-вторых, как мы выяснили, на длительность периода, в течение которого будет выплачиваться рента, влияет состояние здоровья застрахованного (которое частично определяется его состоянием до момента заключения договора: перенесенные заболевания, операции и пр.), его профессиональная деятельность и образ жизни застрахованного на момент заключения договора страхования и до момента начала периода страховых выплат ренты.

Таким образом, в первую очередь при оценке риска страховщик должен определить состояние здоровья застрахованного, возможные сценарии его состояния в долгосрочной перспективе (предрасположенность к различным заболеваниям, наследственность и пр.). Далее страховщиком должна быть оценена степень влияния профессиональной деятельности, образа жизни на состояние здоровья застрахованного и, соответственно, продолжительность его жизни в отдаленном временном интервале (пенсионном периоде).

Следует отметить, что в пенсионном страховании, как и вообще в страховании жизни и медицинском страховании, состояние здоровья человека является определяющим фактором. И, к сожалению, с годами состояние здоровья человека ухудшается, в существенной степени и по независящим от него причинам (хотя современный образ жизни оказывает очень сильное негативное влияние на состояние здоровья).

Выводы по главе 6

1. К накопительному личному страхованию относятся страхование жизни; страхование ренты; пенсионное страхование. Основным видом страхования является страхование жизни. Договоры страхования ренты и пенсионного страхования являются производными видами страхования. Все виды договоров относятся к долгосрочным страховым программам.

2. Классическое страхование жизни предусматривает предоставление страховщиком, в обмен на уплату страховых премий (взносов), гарантий выплатить страхователю или иному указанному страхователем лицу (выгодоприобретателю) установленную договором страхования сумму денег (страховую сумму) в случае смерти застрахованного лица или его дожития до конца срока действия договора страхования.

3. В классическом страховании жизни типовыми рисками (страховыми случаями) являются имевшие место в период действия договора страхования:

  • • риск дожития застрахованного до определённого возраста или срока;
  • • риск смерти застрахованного лица;
  • • риск установления застрахованному лицу группы инвалидности;
  • • риск получения застрахованным лицом телесных повреждений;
  • • риск диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания и пр.

При этом могут быть установлены конкретные требования к реализации риска, например, установление именно нерабочей группы инвалидности или именно в результате несчастного случая.

  • 4. Андеррайтинг в страховании жизни проводится на основании результатов предстраховой экспертизы - анкетирования, выявляющего степень риска, связанного с профессиональной деятельностью, образом жизни, состоянием здо ровья. При проведении андеррайтинга возможно проведение медицинского освидетельствования. Отдельно рассматриваются вопросы, связанные с размерами страховых сумм по договорам страхования, платежеспособностью страхователя (застрахованного), криминальной составляющей. Задачей пред-страховой экспертизы является выявление факторов риска, с помощью которых определяется отклонение индивидуальных факторов рисков принимаемого на страхование объекта от среднестатистических (тарифных).
  • 5. При заключении договоров страхования жизни может проводиться как стандартный, так и индивидуальный андеррайтинг. Стандартный андеррайтинг предполагает анализ заявления на страхование, прилагаемой анкеты и прочей предоставленной страхователем информации и определение соответствия информации, предоставленной страхователем, критериям стандартности. Индивидуальный андеррайтинг предполагает, что представитель страховщика собирает всю необходимую для суждения о степени риска информацию и передаёт её на рассмотерние профессиональному андеррайтеру. В свою очередь андеррайтер производит комплексную оценку риска, при необходимости запрашивает дополнительные документы и принимает решение, на каких условиях будет заключён договор страхования.
  • 6. Государственная пенсия представляет собой ежемесячную денежную выплату гражданам в целях:
    • • компенсации заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением государственной службы при достижении установленной законом выслуги при выходе на трудовую пенсию по старости (инвалидности);
    • • компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в результате радиационных или техногенных катастроф, в случае наступления инвалидности или потери кормильца, при достижении установленного законом возраста;
    • • предоставления средств к существованию нетрудоспособным гражданам.

Выделяют трудовые (по старости, инвалидности, потери кормильца) и социальные пенсии (для граждан, не имеющих права на трудовую пенсию).

  • 7. Страховым риском в пенсионном страховании признается утрата застрахованным заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.
  • 8. Государственное пенсионное обеспечение граждане могут дополнить, выбрав один или несколько вариантов системы негосударственного пенсионного обеспечения, включающей в себя банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды.
  • 9. Пенсионное страхование в страховой компании (пенсия) представляет собой разновидность страхования ренты (пожизненной или временной), при котором пенсия выплачивается по достижении застрахованным возраста, дающего ему право на получение государственной пенсии по старости. В зависимости от периода выплаты страховая рента или пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет (месяцев), и пожизненную, выплачиваемую до конца жизни застрахованного.
  • 10. При оценке риска в пенсионном страховании, как и в страховании жизни, страховщик должен определить состояние здоровья застрахованного, возможные сценарии его состояния в долгосрочной перспективе (предрасположенность к различным заболеваниям, наследственность и пр.). Далее страховщиком должна быть оценена степень влияния профессиональной деятельности, образа жизни на состояние здоровья застрахованного и, соответственно, продолжительность его жизни в отдаленном временном интервале (пенсионном периоде).

Рекомендуемая литература

Основная:

  • 1. Федеральный закон «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» от 15.12.01 №166-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).
  • 2. Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.01 №167-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).
  • 3. Федеральный закон «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» от 17.12.01 № 173-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).
  • 4. Федеральный закон «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» от 24.07.02 №111-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).
  • 5. Н.Г. Адамчук. Международная практика страхования жизни. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2009. - 128с.
  • 6. Лельчук А.Л. Страхование жизни. - М.: Анкил, 2010. -456 с.
  • 7. А.П. Архипов Андеррайтинг в страховании. Учебное пособие - М.: ЮНИТИ, 2006. -
  • 8. А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты Страхование. Современный курс: Учебник - 2-е изд. - М. : Финансы и статистика, 2008.
  • 9. Кагаловская, Э.Т., Попова, А.А. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов (финансовые основы страхования жизни) : практическое пособие/ Э.Т. Кагаловская, А.А. Попова. - М.: Анкил, 2000. - 230 с.
  • 10. Основы страховой деятельности : учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Коммерсантъ, 2003. - 822 с.
  • 11. Теория и практика страхования : учебное пособие / под общей ред. К.Е. Турбиной. - М. : Анкил, 2003. - 704 с. -Разд. 6.
  • 12. Страхование: экономика, организация, управление: Учебник; в 2 т. / СПбГУ, экон. Факультет; под ред. Г.В. Чер новой - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2010. - Т2 -671с.

Дополнительная:

  • 1. Муравьева И.П. Некоторые аспекты мирового и российского рынка страхования жизни/ И.П. Муравьева // Финансы. - 2001. - №2.
  • 2. Справочник страхового агента / под ред. Л.А. Моты-лева. - М. : Финансы и статистика, 1987. - 206 с. - Гл. 7.1.

ГЛАВА 7.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >