Процедура андеррайтинга в страховании жизни
Классическое страхование жизни относится к среднесрочным и долгосрочным видам личного страхования, что устанавливает высокие требования к оценке принимаемого на страхование риска.
Андеррайтинг в накопительном страховании жизни включает мероприятия, проводимые с целью определения степени отклонения риска наступления смерти или какого-либо нарушения здоровья потенциального застрахованного лица от установленного критерия (например, среднестатистического показателя продолжительности жизни согласно таблицам смертности и травматизма), в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги на условиях, адекватных принимаемому риску.
Андеррайтинг проводится на основании результатов предстраховой экспертизы. Оценка рисков проводится по следующим направлениям:
- 1) медицинский андеррайтинг;
- 2) профессиональный андеррайтинг;
- 3) андеррайтинг образа жизни;
- 4) финансовый андеррайтинг;
- 5) криминальный андеррайтинг.
Андеррайтинг договора страхования жизни проводится комплексно и предусматривает оценку степени риска одновременно по всем направлениям. Однако, как показывает практика, можно выделить определённую последовательность проведения андеррайтинга договора страхования жизни. В частности, наиболее важной составляющей является медицинский андеррайтинг, т.к. при неудовлетворительном состоянии здоровья застрахованного лица (страхователя) другие вопросы андеррайтинга становятся уже не актуальными. Скорее всего, договор страхования в отношении подобного страхователя будет направлен на более глубокий андеррайтинг (индивидуальный) или не будет заключён вообще[1].
Следует отметить, что, по данным мировой статистики, более 90% заявлений на страхование жизни рассматриваются положительно. В случае отклонения заявления или принятия его по повышенному тарифу, следует помнить, что страховой тариф не постоянен и может со временем меняться. Так, если бросить курить, похудеть, снизить уровень артериального давления, то оценка страхового риска может измениться в сторону уменьшения.
Андеррайтинг основывается на результатах проведения предстраховой экспертизы. Ее задачей является оценка откло-
нения индивидуальных факторов рисков потенциальных застрахованных лиц от среднестатистических (тарифных) путем выявления и изучения особенностей состояния их здоровья, условий работы и образа жизни. Об известных страхователю факторах риска (рисковых обстоятельствах) страхователь (застрахованный) должен сообщить страховщику. Данные, на основании которых проводится предстрахо-вая экспертиза, могут быть получены при опросе страхователя (застрахованного), визуальном знакомстве с ним, специальном анкетировании, а также при изучении представляемых страхователем или потенциальным застрахованным лицом документов, содержащих необходимые сведения. При опросе и изучении документов не следует исключать возможного представления недостоверных сведений о потенциальном застрахованном лице. Любые сомнения в их достоверности должны быть поводом для дополнительных проверок. Характер и объем подлежащих изучению данных определяется, прежде всего, исходя из конкретных условий предполагаемого договора страхования (страховых рисков), численности потенциальных застрахованных лиц, а также планируемых страхователем размеров страховых сумм. Заявление на страхование и анкета (как часть заявления) -основной инструмент предстраховой экспертизы в страховании жизни. В ряде случаев при проведении предстраховой экспертизы проводится медицинское освидетельствование потенциального застрахованного лица. Заявление и анкета состоит из нескольких разделов, предназначенных для определения степени риска. Первый раздел заявления предназначен для получения информации общего характера, необходимой для оформления договора страхования. Страхователь указывает основные сведения о себе, застрахованном лице и выгодоприобретателе (Ф. И. О., паспортные данные, адрес регистрации, адрес проживания, пол, дата рождения и пр.). Далее в заявлении о страховании указываются основные параметры предполагаемого договора страхования: страховые суммы, страховые риски, порядок уплаты страховой премии и пр. В некоторых случаях в заявлении на страхование требуется указать наличие уже заключенных договоров страхования жизни или страхования от несчастных случаев и болезней. Следующие за этим разделы предназначены для экспертизы принимаемого на страхование объекта. Раздел вопросов о состоянии здоровья, возрасте, весоростовых показателях, артериальном давлении, употреблении табака и алкоголя, полученных ранее травмах и перенесённых заболеваниях (операциях) или заболеваниях, которыми страдает потенциальный клиент в настоящее время. Также могут содержаться вопросы, направленные на выявление предрасположенности к различным заболеваниям (вопросы, касающиеся заболеваний ближайших родственников). Следующий раздел заявления/анкеты предназаначен для выяснения степени риска, связанного с профессией и образом жизни застрахованного (страхователя). Здесь определяется такая информация, как профессия страхователя или застрахованного лица, её особенности, хобби и виды спорта, которыми увлекается застрахованное лицо, и пр. При проведении финансового андеррайтинга запрашивается информация, подтверждающая легальность доходов застрахованного. В ряде случаев андеррайтер должен учитывать и криминальную составляющую, особенно при страховании заёмщиков кредита, ипотечном страховании. Предстраховую экспертизу нельзя назвать полноценной, если в суждении о степени риска опираться только на данные, полученные из заявления страхователя. В непосредственной беседе со страхователем представитель страховщика имеет возможность проверить достоверность указываемой страхователем информации и, более того, получить дополнительную информацию. На основании информации, полученной в результате предстраховой экспертизы, проводится андеррайтинг. На современном этапе в страховании жизни выделяют стандартный и индивидуальный андеррайтинг. Станадртный андеррайтинг предполагает анализ заявления на страхование, прилагаемой анкеты и прочей предоставленной страхователем информации и определение соответствия информации, предоставленной страхователем, критериям стандартности. При соответствии данных заявление на страхование признается стандартным и договор заключается на условиях стандартного андеррайтинга. Критерии стандартности риска -это определенное состояние совокупности факторов риска, которые позволяют квалифицировать заявление на страхование как стандартное и заключать договор страхования без проведения дополнительного анализа. Страховая компания самостоятельно устанавливает критерии стандартности, однако при этом обычно учитываются условия перестрахования, предполагаемый финансовый результат от страховой деятельности по виду и другие показатели. Согласно инструкциям по проведению андеррайтинга заявление на страхование признается стандартным, если информация о принимаемом на страхование лице будет соответствовать следующим критериям (табл. 6.2.): Таблица 6.2 Критерии стандартности Значения критериев Общие критерии состояния здоровья Окончание табл. 6.2 Критерии стандартности Значения критериев Профессия Профессия застрахованного не относится к профессиям с повышенной степенью риска (страхователь/застрахованное лицо не является военнослужащим и работником спасательных служб, спецслужб, нефтяной и атомной промышленности, милиционером, инкассатором, рабочим, ведущим подводные работы, человеком, работающим с взрывчатыми веществами и т.п., рабочим и служащим, чья профессиональная деятельность связана с частыми и продолжительными командировками в «горячие точки», зоны стихийных бедствий и пр.). Состояние здоровья Потенциальный страхователь (застрахованнве лица) не имели (не страдали ранее) заболеваний по определенному страховщиком списку[2], не переносил определенных компанией операций. Образ жизни Клиент не увлекается рисковыми или опасными видами спорта (парашютный спорт, подводное плавание, автомотоспорт и пр.). Размер страховой суммы Страховая сумма соответствует (не превышает) установленных андеррайтерской политикой значений. Страховая сумма Доходы клиента легальны и он платежеспособен. Нет очевидных связей с криминальным миром. В случае если какие-либо данные, заявленные клиентом, не соответствуют критериям стандартности, то заявление направляется на индивидуальный андеррайтинг.
Рис. 6.1. Взаимосвязь стандартного и индивидуального андеррайтинга Индивидуальный андеррайтинг предполагает, что представитель страховщика собирает всю необходимую для суждения о степени риска информацию и передаёт её на рассмотрение профессиональному андеррайтеру. В свою очередь, андеррайтер производит комплексную оценку риска, при необходимости запрашивает дополнительные документы и принимает решение на каких условиях будет заключён договор страхования. Как правило, андеррайтер запрашивает более полную информацию о страхователе и застрахованном. В этом случае инструментами предстраховой экспертизы обычно является анкета с более подробными вопросами, могут быть запрошены такие документы, как справки из лечебно-профилактических учреждений, выписки из больничной карты, справки с места работы, справки о доходах и пр., может быть проведено медицинское освидетельствование потенциального клиента. На основании собранной таким образом информации андеррайтер даёт рекомендации к установлению параметров договора страхования (в отношении рисков, сроков и порядка уплаты страховой премии и пр.).
