Перспективы использования Интернет - технологий в организации взаимоотношений с банками

В последние годы совершенствование управления бизнес-процессами предприятий на основе новых информационных технологий, в том числе Интернет - технологий, является актуальной задачей. Одним из наиболее важных направлений автоматизации финансово-хозяйственной деятельности предприятий можно считать повышение эффективности управления банковскими счетами. В настоящее время к числу новых технологий относится удаленное банковское обслуживание.

Распространению этого вида электронных банковских услуг способствовал ряд обстоятельств, одним из которых является усиление конкурентной борьбы банков за клиента после финансового кризиса 1998 года. Важную роль в привлечении клиентов играет повышение качества обслуживания, что означает возможность банка предоставить широкий круг услуг там и тогда, где и когда этого пожелает клиент. Реализация подобного сервиса связана с технологиями удаленного банковского обслуживания.

Банковский сервис в различных регионах развивается неравномерно, поэтому сегодня одновременно существует несколько схем банковского обслуживания предприятий. Условно их можно подразделить на три группы.

Классическая схема. Предприятие имеет в банке расчетный счет, управление которым производится на основании документов, передаваемых или получаемых бухгалтером во время визитов в офис банка.

Несмотря на то, что на предприятии может быть установлена и использоваться одна из современных учетных систем, доля бумажного документооборота в этом случае все равно оказывается значительной. Кроме того, при такой схеме взаимодействия предприятия с банком существуют жесткие ограничения по срокам передачи и получения документов, времени их прохождения и др.

При документообороте по классической схеме создается определенная нагрузка и на подразделения банка. Необходимость ввода, распознавания и верификации платежных поручений и других документов для их последующего использования в автоматизированной банковской системе, в конечном счете, обусловливает увеличение времени и стоимости обслуживания клиентов.

Системы типа «Клиент - банк». За последние годы в целях развития взаимодействия между банком и предприятием появились и получили широкое распространение системы типа «Клиент - банк». Этому в значительной степени содействовали усилия со стороны ведущих фирм -разработчиков автоматизированных банковских систем и специалистов банков.

Смысл всех систем «Клиент-банк» заключен в их названии - это системы, которые обеспечивают удобную электронную связь между банком и его клиентами. Они предлагают подготовку и доставку в первую очередь платежных, а также иных документов от клиента в банк, где производится их дальнейшая обработка.

Преимущества:

  • - дают возможность представления статистической информации по движению денежных средств;
  • - бухгалтеру удобно вводить и обрабатывать различные виды платежных документов;
  • - становится возможным получение выписок различных форматов;
  • - упрощается обмен электронными документами между клиентом и банком (используются электронные цифровые подписи);
  • - обмен электронными документами может проводиться 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Основное функциональное назначение системы - обеспечение оперативного обмена информацией между банком и его клиентом по телефонным, телеграфным, телексным каналам связи. Из банка клиентам передаются выписки из лицевых счетов, в банк от клиента поступают электронные платежные документы. Кроме того, возможен обмен текстовой информацией и отслеживание прохождения платежного документа по всем стадиям его обработки в банке.

Обслуживание по схеме «Клиент - банк» основано на организации электронного документооборота между банком и клиентом с использованием специализированного программного и аппаратного обеспечения, устанавливаемого одновременно в обоих офисах. Ее важным достоинством по сравнению с классической схемой банковского обслуживания является более высокий уровень автоматизации управления банковским счетом. В качестве среды для передачи документов между клиентом и банком может использоваться как специальная линия связи, так и обычная телефонная линия с подключенным к ней телекоммуникационным оборудованием.

Для реализации подобной системы клиент должен иметь персональный компьютер, модем и принтер. Программное обеспечение поставляется, как правило, фирмой - разработчиком автоматизированной банковской системы, функционирующей в банке. Относительно небольшие затраты, связанные с приобретением программно-технического комплекса, и простота обслуживания системы «Клиент - банк» сделали ее одним из самых распространенных видов удаленного обслуживания клиентов в российских банках.

Выделяются три наиболее часто встречающиеся модели построение таких систем:

  • - банк предлагает систему своей разработки или же написанную специализированной фирмой, производящей программное обеспечение;
  • - используется сервис специализированных посредников или провайдеров услуг, которые отвечают за пользовательский интерфейс и физическое подключение клиентов;
  • - в настоящее время все большую популярность приобретают системы на базе Web, в которых удобство пользования объясняется глобальной доступностью и сравнительной простотой использования.

Эти модели описывают принципы построения систем «Клиент - банк» схема же использования сводится к общему принципу: банк приобретает или силами своих программистов разрабатывает систему и продает или бесплатно представляет доступ к ней клиентов.

Преимущества перевода клиентов на использование систем «Клиент-банк» очевидны: сокращается посещаемость и нагрузка на офисы и филиала банка, снижаются расходы на содержание отделений, уменьшается необходимое количество операционистов, улучшается качество обслуживания клиентов.

Для пользователей таких систем плюсов гораздо больше: снижение транспортных расходов, богатство выбора банков, хорошая система учета внешнего документооборота.

Система «Интернет клиент - банк». Данная система, которую часто называют Интернет-банкингом, считается более совершенной модификацией системы «Клиент-банк», реализованной с использованием Интернет-технологий.

Удаленное управление банковским счетом, в том числе мобильное управление (вне офиса клиента), и оперативный обмен данными с банком в Интернет - форматах позволяют предприятию преодолевать существующие территориальные и временные ограничения и в результате более гибко строить отношения со своими деловыми партнерами.

Предприятие, получив оперативную информацию о состоянии его банковского счета в режиме запрос - ответ, может просматривать документы за любой период только по мере необходимости и более равномерно распределять нагрузку на каналы связи.

В связи с отсутствием разницы во времени между подготовкой и отправкой документа клиентом и приемом его банком появляется возможность полностью автоматизировать процедуры проверки правильности заполнения документов по актуальным справочникам реквизитов и текущему состоянию счетов клиента. В случае обнаружения каких-либо ошибок клиент может оперативно внести необходимые изменения самостоятельно, без участия персонала банка. Таким образом, повышается надежность работы системы передачи документов в целом.

Функции системы «Клиент - банк» могут быть расширены. Например, клиент может посылать в банк заявки на покупку - продажу валюты, ценных бумаг и др.

В системах Интернет - банкинга весь обмен документами (платежными поручениями, выписками и т.д.) между предприятием и банком осуществляется в электронном виде, без представления подтверждающих бумажных документов. В то же время по первому требованию предприятия банк представляет необходимый документ на бумаге с печатью и подписью должностных лиц банка.

Правомерность совершения всех операций по счету определяется наличием у уполномоченных лиц ключей электронной подписи (ЭП).

Определение и условия применения электронной подписи предусмотрены законом № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Сертификат ключа проверки электронной подписи - электронный документ или документ на бумажном носителе, выданные удостоверяющим центром либо доверенным лицом удостоверяющего центра и подтверждающие принадлежность ключа проверки электронной подписи владельцу сертификата ключа проверки электронной подписи;

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Если в соответствии с федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаем делового оборота документ должен быть заверен печатью, электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью и признаваемый равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенному печатью. Федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия могут быть предусмотрены дополнительные требования к электронному документу в целях признания его равнозначным документу на бумажном носителе, заверенному печатью.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

При использовании усиленных электронных подписей участники электронного взаимодействия обязаны:

  • 1) обеспечивать конфиденциальность ключей электронных подписей, в частности не допускать использование принадлежащих им ключей электронных подписей без их согласия;
  • 2) уведомлять удостоверяющий центр, выдавший сертификат ключа проверки электронной подписи, и иных участников электронного взаимодействия о нарушении конфиденциальности ключа электронной подписи в течение не более чем одного рабочего дня со дня получения информации о таком нарушении;
  • 3) не использовать ключ электронной подписи при наличии оснований полагать, что конфиденциальность данного ключа нарушена;
  • 4) использовать для создания и проверки квалифицированных электронных подписей, создания ключей квалифицированных электронных подписей и ключей их проверки средства электронной подписи, получившие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с законом «Об электронной подписи».
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >