Расчет страховых операций

При обсуждении страховых контрактов и для понимания принципов их использования в управлении рисками важно разбираться в основных терминах и понятиях. Четырьмя важнейшими составляющими страховых контрактов являются исключения, пределы, франшиза и совместный платеж.

Исключения - это потери, которые на первый взгляд удовлетворяют условиям страхового контракта, но все же их возмещение специально исключается.

Пределы - это границы, налагаемые на размер компенсации убытков, предусмотренных страховым договором.

Франшиза - это сумма денег, которую застрахованная сторона должна выплатить из собственных средств, прежде чем получить от страховой компании какую бы то ни было компенсацию.

Совместный платеж означает, что застрахованная сторона должна покрыть часть убытков. Он похож на франшизу в том. что также обязывает клиентов оплачивать часть убытков из собственного кармана. Различие заключается в том, как вычисляется доля, которую должен заплатить клиент, и в способах, с помощью которых у клиента создается стимул избегать ущерба.

Обозначим страховую сумму W, страховой платеж S и вероятность страхового случая р. Предположим, что застрахованное имущество оценивается в Z. По правилам страхования W = Z.

Таким образом, можно предположить следующую схему, представленную табл. 6.2.

Схема страхования

Найдем характеристики операции без страхования и итоговой операции. Из теории страхования известно, что при нулевой рентабельности страховщика можно считать, что S - pW. Получаем следующие результаты, которые запишем в виде табл. 6.3.

Таблица 6.3

Расчетные формулы

Операции	Характеристики операций
Страхования нет
Операции страхования
Итоговая операция

Предположим, что W = Z, т.е. страховое возмещение равно оценке застрахованного имущества, тогда D = 0 и /• = 0.

Таким образом, страхование представляется выгоднейшим мероприятием с точки зрения уменьшения риска, если бы не страховой платеж. Иногда страховой платеж составляет заметную часть страховой суммы и представляет собой солидную сумму.

Предположим, что владелец имеет недвижимость в сумме 5 млн руб. Вероятность того, что он понесет имущественные убытки в 1 млн руб. составляет 0,1. Если стоимость страховки равна возможному убытку (т.е. страхование с точки зрения статистики обосновано) - страховой полис на покрытие возмещенного убытка в 1 млн руб. будет стоить 1 0,1 =0,1 млн руб.

В табл. 6.4. показаны два варианта отношения к материальному имуществу: страховать его или нет.

Таблица 6.4

Расчетная таблица

Здесь

Ясно, что при одном и том же ожидаемом состоянии материального имущества (полная компенсация потерь при страховом возмещении за вычетом стоимости полиса) страхование полностью исключает риск. Что бы ни случилось, благосостояние в любом случае будет на одном и том же уровне - 4,9 млн руб.