Электронные системы межбанковских расчетов

Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов. К первой группе относятся такие системы, как SWIFT и Bankwire — частная электронная сеть банков США, ко второй — FedWire — сеть федеральной резервной системы (ФРС) США; Нью-Йоркская Международная платежная система расчетных палат CHIPS; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывает несколько банков, включая Английский банк. Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему является безусловным и безотзывным.

Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagritter. Система была задумана как филиал SWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств во Французский банк, используя Sagritter, указывая одну из трех дат проводки: сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня. «Псевдосчет» банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а «псевдосчет» банка-получателя кредитуется согласно дате поступления, поручение о переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с «пседвосчетами» на конкретную дату, записываются на счет участвующего банка во Французском банке вместе с результатами других операций. Но Французский банк нс разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Французский банк может аннулировать дебетовые проводки, выполненные по системе перевода средств Sagritter, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений.

Среди электронных систем переводов, действующих в США, наиболее крупными являются FedWirc и CHIPS.

FedWire — самая большая коммуникационная банковская сеть. В федеральной резервной системе (ФРС) FedWirc на 2001 г. участвовало около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств со своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника

FcdWire оборачиваются многократно в течение дня. На банковском уровне платеж совершается практически моментально — резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.

Федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпеппере.

Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещение средств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и второго уровней.

Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.

Система CHIPS начала свою работу в 1970 г. Создание электронной сети нью-йоркских банков вызвано необходимостью учитывать быстро растущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети FedWire.

Таким образом, расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе

ФРС и расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи не исполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для банков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня; федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию банков по окончании рабочего дня. Однако для клиентов банка такая система создаст определенные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить только после 18 ч. Тем не менее данная система удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около, например, 400 млрд долл, сведутся к нескольким окончательным платежам на сумму в 4—5 млрд долл.

Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием и развитием Электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывающей и активно использующей возможности современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на двух уровнях: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные расчеты. На начальном этапе ЭЛСИМЕР рассматривается как средство совершения межбанковских расчетов, дополнительное к существующему почтовому и телеграфному авизованию.

В основу проекта ЭЛСИМЕР закладываются определенные принципы:

• • участниками ЭЛСИМЕР являются учреждения ЦБ РФ (ГРК.Ц, РЦИ, РКЦ), отвечающие определенным требованиям — наличие программно-технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей, гарантия обработки и передачи платежа любому другому участнику в течение суток;
• • пользователями системы могут быть коммерческие банки и другие учреждения и организации, имеющие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ-участниках;
• • правила оформления, условия прохождения электронного платежа и ответственность сторон определяются в договоре между пользователем и участником ЭЛСИМЕР;
• • электронный платеж является гарантированным и безотзывным;
• • электронный платежный документ представляет собой электронный образ платежного поручения и содержит все реквизиты, предусмотренные положением о безналичных расчетах в РФ;
• • инициатором электронного платежа является клиент коммерческого банка;
• • информация о необходимости исполнить электронный платеж может быть направлена коммерческим банком в РКЦ одним из следующих способов:
  • 1) курьером или спецсвязью в РКЦ доставляется платежное поручение банка на электронные платежи с приложением вторых экземпляров платежных документов своих клиентов;
  • 2) в РКЦ доставляется магнитный носитель с описью электронных платежей;
  • 3) средствами телекоммуникаций с применением специальных средств защиты передастся электронный образ платежного поручения.
• • электронные платежи, поступившие в РКЦ до 13 ч, должны быть выполнены в тот же день, а остальные — на следующий рабочий день;
• • отправителем и получателем межрегиональных платежей являются ГРКЦ;
• • учет электронных платежей осуществляется в ГРКЦ.

Основная проблема расчетных электронных систем — большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета, задержке поступлений от клиентов и т.п. Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, т.е. между каждыми двумя участниками; системы ФРС, CHAPS, CHIPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.

Для обеспечения нормального ведения взаиморасчетов на территории России необходимо создать единую национальную систему расчетов на основе клиринга по типу систем CHIPS, CHAPS и др. Эта же проблема распространяется и на межгосударственные расчеты между банками стран СНГ, хотя за рубежом, за пределами СНГ, такие расчеты уже организованы в рамках SWIFT.

Проблема легализации систем электронных расчетов, развития телекоммуникационных сетей осложняется проблемой выработки стандартных, унифицированных норм пересылаемых финансовых документов. За рубежом эта проблема решена в рамках системы SWIFT. Однако ее использование для расчетов в рублях затрудняется рядом проблем: недостаточностью форматов SWIFT для использования в рублевых приложениях, ограничением применения кириллицы и др. Для подготовки соглашений по стандартизации рублевых расчетов в SWIFT была создана группа под эгидой национальной ассоциации банков- членов SWIFT. Выработанные решения SWIFT.RUR принципиально решают проблему, но сообщество SWIFT отказывается от расширения кодовых таблиц кириллицей, поэтому для записи русских слов банки используют латиницу.

Система SWIFT является достаточно удобной и защищенной для проведения не только внутренних, но и международных расчетов. Ее стандарты применяются и в других системах, так как их удобство, четкость и конкретность были проверены временем. Стандарты позволяют также разным системам взаимодействовать между собой.