Телекоммуникационные взаимодействия коммерческого банка
Объем банковских операций к 1960-м гг. в мире возрос настолько, что в дальнейшем этот период стал называться периодом «большого взрыва». Увеличение числа задач, решаемых на ЭВМ, попытки применения их для реализации оптимизационных задач сопровождались использованием электронных каналов для обмена сообщениями.
Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам, т.е. передачу файлов, доступ к удаленным БД и удаленный запуск задач. Компьютеризованные межперсональные коммуникации могут быть трех видов:
- 1) простые пересылки сообщений по конкретному адресу;
- 2) рассылка сообщений по почтовым спискам;
- 3) проведение телеконференций.
В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк (рис. 10.6), выступают обменные пункты; участники электронного денежного обращения (ЭДО) с исполь-
Рис. 10.6. Схема взаимодействия коммерческого банка с внешней телекоммуникационной средой зованием пластиковых карточек; клиент; филиалы банка; банки на территории России; банки на территории СНГ; зарубежные банки.
Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS — Point — Of — Sale — точка приема карточек, место получения каких- либо услуг, оплачиваемых карточкой) и процессинговыми центрами возникает, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карт.
Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк (пересылка по электронным каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и др.).
При организации взаимодействия банк — филиал технология ведения банковских операций определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных. Основной информацией является баланс филиала, на базе которого формируется консолидированный баланс.
Взаимодействие с другими банками может осуществляться через систему корреспондентских счетов, с помощью ГВЦ при расчетах в пределах одного города, через систему клиринговых центров (место, где осуществляются расчеты путем взаимного зачета требований между членами этого центра) и через систему РКЦ (или ОПЕРУ).
Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты — через систему международных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.
Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как чисто информативный характер, так и финансовый. Первый вид сообщений может не поддерживать требования безопасности, в то время как система удаленных платежей должна обеспечить не только ускоренное обслуживание и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также достоверность и целостность платежных документов, т.е. безопасность платежей. Особенностью электронных платежей в России в настоящее время является многообразие платежных документов, которые нс всегда оформляются единообразно и не соответствуют международным стандартам.
